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现金贷哭了,这个锅我背不动

时间:2017年06月05日  来源:互金观察站  作者:  点击3787次

近来,现金贷又一次被推上了风口浪尖,承受重压。中国银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》剑指现金贷业务。舆论一边倒地批判现金贷,核心原因是:现金贷利率过高,实为变相的高利贷。然而这种以利率高批判、否定现金贷的理由,是否能站得住脚。


现金贷系统,现金贷风控

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利息=/=利率


借钱有价格,比如银行借款年化利率6%。但利率只是计算借钱成本要素之一。真正的总借钱成本即利息支出,是由借款额度、借款周期和利率共同决定的。


因借款周期不同,不便比对,因此金融行业约定俗成,在其他因素不变的情况下,把不同时间单位利率转化为年化利率,易于比较。


现金贷与其他普通贷款相比差别巨大,生搬硬套转化为年化利率比较只能以偏概全,忽略了本质。


什么才是本质?支出总成本才是本质。利率是表象,利息支出才是消费者最关心的。现金贷额度小,周期短,因此借款用户的真正总成本没有想象中的高。虽然利率高但利息不高的金融产品是很欢迎的。


现金贷系统平台利息不等于利率

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现金贷的成本


现金贷企业的资金成本和坏账损失价高,分别比银行高出5倍和12倍左右。资金成本高源于现金贷是通过市场筹集资金。


现金贷坏账成本畸高有两大原因:一方面现金贷客户的信用和收入不佳,造成坏账率高。另一方面是现金贷的客户多头借贷造成。部分客户利用现金贷无法信息互通也没有接入统一征信体系的漏洞,在多个平台同时借贷,引起借款人还款负担远大于承受能力,造成较高坏账率。


企业并不是慈善机构,而是要以盈利为目的。现金贷企业必须在这笔交易里收取必要的利息来覆盖成本,至少达到盈亏平衡。利息收入等于借贷金额、周期和利率相乘。借贷金额少,周期短,必然迫使利率高。


老百姓需要的金融才是普惠金融


对于低收入人群来说,有融资的机会,远比融资价格重要”。而低收入者无信用,没有具体消费场景,在现金贷出现前,只能依靠利率畸高且没有任何保障的民间借贷(或称地下金融或高利贷)。


现金贷的出现,提供了一种不用抵押、不用担保等繁杂手续,可以立刻到帐,灵活方便的金融服务。现金贷满足了很多正规金融机构服务不到的、急需现金临时周转的广大群众的金融需求,同时让地下金融阳光化,成为成熟金融体系必要和有益的补充。据统计,现金贷在短短3年内,规模已经发展到6千亿左右。单单从交易过亿的频次上看,足以显示出现金贷广阔的市场需求。


普通老百姓需要的金融,才是普惠金融。现金贷有其现实存在的意义和价值,是普惠金融必不可少的一部分。


监管进行时


现金贷在几年高速发展,形成了行业的许多乱象,需要规范。无论是贷款前的信息审核或诱导消费,又或是逾期的暴力催收和信息泄密。


监管者对高利率并不是毫无办法,相反监管能发挥主导作用帮助业者降低利率。“最有效的降低小微金融利率的机制是竞争…在很多充分竞争的市场,随着效率提升,小微金融利率随之下降”. 竞争能使风控不佳,成本过高的企业,因为利率太高而逐渐被淘汰出市场。


如今金融监管整体趋严,但是加强监管和支持创新是可以共存。在监管者眼里,高利率不存在了。但实际上群众被迫把需求转入地下,真正失去了正规金融服务的权益。


从事现金贷行业的企业和个人,需要合规、合法的进行经营,这就需要搭建一个风控完善的现金贷系统,推荐拥有10多年金融系统开发经验的博恩软件现金贷系统开发公司,他们拥有比较先进的风控措施。在消费金融系统方面有独到的见解,有需要和想了解的大家都去了解一下。

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